Что делать, вкладчики?

Что делать, вкладчики? Сколько бы ни говорили в руководящих кругах страны, что кризисной ситуации в розничных банках нет, очевидно, что дела обстоят неважно. Есть старый анекдот о чукче, который курит трубку, сидя на

Что делать, вкладчики? Сколько бы ни говорили в руководящих кругах страны, что кризисной ситуации в розничных банках нет, очевидно, что дела обстоят неважно. Есть старый анекдот о чукче, который курит трубку, сидя на берегу океана, и вдруг на горизонте появляется северный олень. Он несется во весь опор и бросается с обрыва в бездну. Чукча молча курит. Затем появляется второй олень, который также прыгает в море. Чукча курит. Наконец, появляется третий олень, который проделывает то же самое. Чукча вынимает трубку изо рта и произносит: «Тенденция, однако!»

Точь-в-точь как здесь, Центробанк стоически переносил кризисную обстановку, пока «тонули» банки второй сотни, и даже банки из числа первых пятидесяти. И лишь когда фактически обрушился один из банков, входящих в двадцатку крупнейших, а у другого крупнейшего банка выстроились очереди за деньгами, глава ЦБ Сергей Игнатьев «отложил трубку» и предложил адресно разрешить проблемы наиболее ценных оленей и помочь всем остальным.

Конечно, вкладчикам всех банков, а в первую очередь – «проблемных» Гута-банка и «Диалог-Оптима», эти слова были необходимы давно. Равно необходимы эти шаги были и самим банкам: «Нам катастрофически не хватает системных действий со стороны банковских ассоциаций и регулятора рынка, - говорит топ-менеджер одного из столичных банков, пожелавший сохранить анонимность. - Только сегодня Игнатьев сказал, что с Альфа-банком все в порядке. Где был ЦБ, когда происходило все остальное?! Где была Ассоциация российских банков, которая должна была собирать пресс-конференции, разъяснять, прояснять и так далее? Можно сделать неутешительный вывод, что консолидация банковского сообщества на сегодняшний день – нулевая. Каждый выживает поодиночке и ждет, когда придет его очередь».

Под четкими действиями ЦБ подразумеваются шаги по спасению крупных клиентских банков «Гута» и «Диалог-Оптим». Последний обслуживает операции по многим региональным бюджетным платежам, и оба банка обслуживают десятки и сотни тысяч физических лиц. По мнению финансистов, необходимы строго прописанные механизмы помощи государства банкам, от которых зависит такое число частных вкладчиков. «По частным вкладчикам мы сейчас можем получить ситуацию 98-го года, когда у нас на рынке будет только Сбербанк. Это – вполне реальная перспектива для всего банковского сектора, исключая, может быть, западные банки. Доверие к российским банкам существенно подорвано», - говорит вышеупомянутый банкир.

Мой собеседник оказался далеко не единственным, кто пожелал сохранить инкогнито, отвечая на вопросы о том, что делать банкирам и их клиентам. Любопытна мотивировка такой таинственности: «Я бы не «светился», поскольку чем меньше сегодня какой бы-то ни было банк упоминается, причем в любой плоскости, тем лучше. Это связано с возможной паникой, которая имеет эффект домино».

В целом, сегодня мне довелось столкнуться с непривычной для банковской среды «неразговорчивостью». Как выяснилось, во многих банках одновременно были ужесточены правила общения с прессой. Даже те, кто уполномочен и согласен давать комментарии, предпочитают делать это анонимно или, по крайней мере, в лапидарной письменной форме. Например, начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-банка Андрей Звездочкин советует вкладчикам – «взвешенно подходить к оценке, поступающей из различных источников информации, и делать свои выводы на основе фактов, а не слухов», банкирам – «аккуратно выполнять свои обязательства перед клиентами», а на вопрос, менял ли он лично банк или структуру капитала в связи с последними событиями, ответил просто: «Не менял».

Правда были и более развернутые наставления. Например, первый заместитель председателя правления банка «УралСиб» Александр Жирков предложил мне как вкладчику обезопасить себя, воспользовавшись услугами его финансовой корпорации: «Спуститесь на первый этаж (дело было в офисе «УралСиба». - Ф.Б.) и сдайте нам свои деньги», - вкрадчиво посоветовал Жирков. Но потом последовали более универсальные рекомендации: «Необходимо диверсифицировать свои вложения и внимательно смотреть на те риски, которые присутствуют на рынке. Нужно понимать: не всюду, где больше платят, следует размещать свои деньги. Государство уделяет этой теме большое внимание: так, продвигается Система гарантирования вкладов.

В то же время, с точки зрения рисков, которые принимают вкладчик банка и вкладчик ПИФа, я бы хотел обратить внимание, что законодательно имущество ПИФов отделено от остальной деятельности финансовой компании. Затем, государством довольно хорошо проработан механизм контроля над рисками и возможными злоупотреблениями в этой сфере. Поэтому рекомендую обратить внимание на продукты, связанные с коллективными инвестициями. Разумеется, риски есть и здесь, но без них не бывает доходности. Рисков нет, только если хранить деньги в банке, а банку – на даче, под яблоней. Но этот способ размещения средств очень, очень неэффективен. Профессионалам рынка могу рекомендовать только одно: быть более профессиональными и отслеживать риски контрагентов, с которыми ведутся взаимоотношения, управлять рисками», - сказал Александр Жирков. Я ответил, что все равно многие детали не прояснились. «Ну, должно же быть в жизни что-то таинственное!» - пошутил зампредседателя и дружески похлопал меня по плечу.

Действительно, вкладчику прежде всего необходимо четко понимать, надежен банк, чьим клиентом он является, или нет. «Есть много способов получить эту информацию, - снова на условиях анонимности говорит знакомый банкир. - Перечислять сегодня всяческие показатели отчетности и баланса, на мой взгляд, довольно бессмысленно. Просто необходимо признать, что этот «кризис» – кризис слухов, а не кризис системный. А о надежности банка нужно думать заранее».

Как понять это сегодня? «Прежде всего, если акционеры банка владеют нефтяной трубой, как Михаил Маратович [Фридман], то с этим банком ничего не будет, - продолжает комментатор. - Выплаты вкладчикам «Альфы» - это копейки по сравнению с дивидендами, которые группа получила за первый квартал от ТНК-ВР. То есть, десятки миллионов долларов против миллиарда. Все зависит от того, желают ли акционеры сохранить банк. А это желание, по всей видимости, присутствует, поскольку у владельцев «Альфы» налицо и другие варианты приложения своих менеджерских усилий: телекоммуникации, "нефтянка", торговля и т. д. И при этом они делают заявления, что отвечают за выполнение обязательств перед вкладчиками всеми своими активами. То есть, обещают расплатиться собственными деньгами, что среди собственников российских ФПГ случается, возможно, впервые.

Что же касается «Гуты», это, на мой взгляд, чисто политическая история. Уже около двух недель на рынке ходила информация – не слухи – о том, что с банком что-то всерьез не в порядке. Видимо, стычки с «НИКойлом»[iii] и регулирующими органами не прошли для него даром. Так что вкладчикам «Альфы» можно посоветовать спокойно сидеть дома и просто наблюдать за происходящим. А вкладчикам «Гуты» – пытаться как-то вернуть деньги… Хотя, чем больше будет таких людей, тем хуже. Тем более что «Гута», я уверен, все равно выполнит все свои обязательства, на это просто понадобится время».

К сожалению, практически не удалось получить комментариев на тему того, как сами банкиры сегодня управляют своими накоплениями. «Те инструменты управления моими пассивами, которыми я располагаю на сегодня, позволяют мне особенно не беспокоиться, - говорит начальник розничного департамента одного известного банка. - Часть лежит на депозитах, часть – в других инструментах. Причем у меня нет счетов ни в одном из банков, у которых возникли трудности. Как банкир, я вижу предпосылки системного кризиса, но заявление г-на Игнатьева и работа Альфа-банка вселяют надежду, что этого не произойдет. И все же, личный совет только один: если бы у меня были средства в любой кредитной организации, попавшей в тот или иной «черный список», вокруг которой ходят любые негативные слухи, я бы перестраховался и попытался вытащить свои деньги. Может быть, вложил бы их туда снова, но в будущем. На текущий момент я как частное лицо поступил бы так», - невесело резюмирует он.

Федор Богдановский