Застрахованы первые вклады

Но они стали не намного надежнее. Система страхования банковских вкладов заработала: на этой неделе ЦБ огласил список из первых 26 банков, прошедших отбор в систему. Поскольку с середины нынешнего года все вклады

Но они стали не намного надежнее.

Система страхования банковских вкладов заработала: на этой неделе ЦБ огласил список из первых 26 банков, прошедших отбор в систему. Поскольку с середины нынешнего года все вклады населения в случае банкротства банка должны компенсироваться в объеме 100 000 руб., разница между застрахованными и незастрахованными вкладами будет только в сроках выплат.

С застрахованным вкладом

По словам генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александра Турбанова, с 21 сентября все вклады физических лиц в первых 26 названных ЦБ банках являются застрахованными. По его словам, время открытия вклада - до или после вступления банка в систему страхования вкладов - значения не имеет. Это значит, что, если у любого из названных банков будет отозвана лицензия или в нем будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов (обычно он вводится Банком России одновременно с временной администрацией или внешним наблюдением на стадии подготовки к банкротству), спустя две недели начнутся выплаты вкладчикам. Их будет проводить АСВ за счет взносов государства и банков - участников системы страхования.

По закону о страховании банковских вкладов физические лица могут рассчитывать на 100%-ную компенсацию вкладов, но не более 100 000 руб. Даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах, общая сумма его компенсации не будет превышать 100 000 руб. А вот если вклады разложены в разные банки, вкладчик может рассчитывать на стотысячную компенсацию по каждому из них. Перед выплатой компенсации валютные вложения будут пересчитаны в рубли по курсу ЦБ.

Если вкладчик проблемного банка получит компенсацию в меньшем размере, чем сумма его вклада, он сохраняет право на получение остатка вклада от самого банка. При этом он остается среди кредиторов банка первой очереди.

От невозврата застрахованы не все счета физлица на сумму менее 100 000 руб. - исключение составляют счета частных предпринимателей (ПБОЮЛ), открытых для предпринимательской деятельности, вклады и сберегательные сертификаты на предъявителя, а также средства, переданные банкам гражданами в доверительное управление.

Для ЦБ все равны

Вкладчики банков, которые пока не прошли отбор ЦБ, могут рассчитывать практически на те же гарантии, что и застрахованные. Летом этого года в разгар “кризиса доверия” к банковской системе по инициативе председателя Центробанка Сергея Игнатьева был принят закон о выплатах Банка России по вкладам при банкротстве банков, не участвующих в системе страхования вкладов. Он распространил гарантии по застрахованным вкладам на вкладчиков всех без исключения банков. Эти выплаты будут проводиться за счет средств ЦБ. Как и закон о страховании вкладов, документ Игнатьева предусматривает 100%-ную компенсацию депозитов, которые не превышают 100 000 руб.

По словам первого зампреда ЦБ Андрея Козлова, сейчас вкладчики любого банка вне зависимости от того, вошел он в систему страхования или нет, получают равный уровень защиты. Турбанов подтверждает, что для вкладчиков банков, вступивших в систему страхования вкладов, и клиентов остальных банков принципиальных отличий нет. В обоих случаях те, у кого размер депозита превышает планку в 100 000 руб., получив компенсацию, остаются кредиторами первой очереди и могут требовать возврата остальной суммы.

Временные трудности

Чтобы получить свои деньги, застрахованным и незастрахованным вкладчикам потребуется разное время. В этом смысле владельцы застрахованных вкладов находятся в завидном положении.

По закону о страховании вкладов АСВ должно выплатить вклад в течение трех дней со дня представления вкладчиком документов - заявления и удостоверения личности, но не ранее 14 дней со дня приостановки работы банка. Если агентство сорвет эти сроки выплаты, оно должно будет помимо самой причитающейся вкладчику суммы выплатить ему еще и штрафной процент на уровне ставки рефинансирования ЦБ за все просроченные дни.

А вот выплаты по незастрахованным вкладам, скорее всего, растянутся на месяцы. Во-первых, все они могут проводиться только после вынесения судом решения о банкротстве банка. На практике от момента отзыва лицензии до признания банка банкротом проходит не менее месяца. Лишь спустя 70 дней после объявления банка банкротом согласно закону о несостоятельности кредитных организаций должны начаться предварительные выплаты всем вкладчикам-физлицам из средств банка, сохранившихся на корсчетах в ЦБ. Только после окончания этих предварительных выплат и в случае, если их размер окажется меньше 100 000 руб., остаток гарантированной вкладчику суммы ЦБ возместит за счет собственных ресурсов. Поэтому при самом лучшем раскладе гарантированная сумма в 100 000 руб. попадет к владельцу незастрахованного вклада никак не раньше, чем через 2,5 месяца после объявления банкротства.

Ставки могут снизиться

Эксперты считают, что в недалеком будущем положение застрахованных и незастрахованных вкладчиков может уравняться из-за того, что банки с застрахованными вкладами могут снизить процентные ставки по депозитам. По мнению руководителя банковского направления Moody s Interfax Михаила Матовникова, снижение ставок может начаться, когда в систему страхования будет принято более 60% банков. Оно может произойти потому, что “отобранные” банки начнут ежеквартально отчислять в фонд гарантирования 0,15% от суммы вкладов и захотят переложить эти расходы на вкладчиков, предполагает Матовников. Зампред комитета по кредитным организациям Госдумы Павел Медведев считает, что банки, которые будут первыми проходить в систему страхования, могут по техническим причинам снижать ставки, чтобы сбавить поток денег от новых клиентов, которые им придется размещать на рынке.

Медведев пока советует вкладчикам ничего не предпринимать и не перекладывать деньги из одного банка в другой. Тем более что все достойные банки постепенно будут приняты в систему страхования вкладов, добавляет он. Козлов из ЦБ также считает, что участие или неучастие банка в системе страхования не должно стать основанием для пересмотра вкладчиком своих отношений с банком.