Как выгодно конвертировать валюту. Вкладчикам на заметку

Одному из сотрудников редакции “Ведомостей” на днях вернули долг в валюте. Хранить доллары он считал неразумным. Не обнаружив приемлемого курса в обменных пунктах, коллега внес валюту на пластиковую карточку и снял

Одному из сотрудников редакции “Ведомостей” на днях вернули долг в валюте. Хранить доллары он считал неразумным. Не обнаружив приемлемого курса в обменных пунктах, коллега внес валюту на пластиковую карточку и снял рубли через банкомат, выиграв на каждом долларе примерно 15 коп. Когда курс валюты нестабилен, людям приходится искать альтернативные способы обмена денег.

В предновогодние дни многие сталкиваются с подобными проблемами. Чтобы запастись подарками, нам приходится извлекать валютные заначки и менять доллары на рубли порой по очень невыгодному курсу.

Когда доллар нестабилен, как этой зимой, в обменных пунктах устанавливают цены покупки валюты примерно на 2-2,5% ниже официального курса ЦБ. При обмене небольших сумм - $100-200 - издержки невелики. А вот при продаже крупной суммы вопрос экономии становится весьма актуальным. Простой расчет показывает, что при обмене $10 000 потери могут возрасти до нескольких тысяч рублей.

Поэтому, прежде чем сдавать валюту в первом попавшемся пункте, полезно изучить другие способы обмена.

Банкиры предлагают частным лицам разные варианты конвертации валюты.

Проще всего обменять наличную валюту в обменном пункте - надо лишь найти обменник с наиболее демократичным курсом. Для такой операции не подойдут обменные пункты, расположенные в магазинах, гостиницах, метро и т. п. Здесь курс покупки будет заведомо на несколько копеек ниже, чем в отделении владеющего этим обменником банка. Например, продать доллары в операционной кассе МДМ-банка в “Седьмом континенте” можно почти на 2,5-3% дешевле, чем в обычном отделении. А в кассе Альфа-банка в гостинице “Гранд-отель” - на 0,7% дешевле. Тут люди обычно обменивают небольшие суммы ($100-200) и скорее всего согласятся менять валюту по предложенному курсу, чтобы не выходить на улицу и не искать другой пункт, поясняет начальник отдела банкнотных операций Альфа-банка Дмитрий Долгопольский.

Впрочем, курс обмена валюты зависит не только от местонахождения обменного пункта. Некоторые банки устанавливают более выгодный курс обмена для крупных сумм. Однако в погоне за экономией нельзя забывать и о риске получить в обмен на настоящие доллары несколько фальшивых рублевых купюр, напоминает управляющий отделением “Ударник” Росбанка Александр Клюев. Особенно сложно проверить все полученные купюры при обмене солидных сумм, поэтому конвертировать валюту лучше в отделениях крупных банков, где риск получить подделку минимален.

Обычно банки устанавливают более выгодный курс при безналичном обмене валюты. Например, в Межпромбанке продать безналичную валюту можно почти на 1,4% дороже, чем наличные средства, а в Альфа-банке - на 0,3%. Чтобы обменять средства таким способом, сначала придется внести их на счет в банке, а затем конвертировать из одной валюты в другую. Поэтому такой вариант требует больше времени, чем наличный обмен, и может занять от 15 минут до получаса, предупреждает начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-банка Сергей Четверов.

Безналичная конвертация удобнее, если полученные рубли планируется оставить в банке на депозите. Дело в том, что банки могут удерживать с клиентов всевозможные дополнительные комиссии, например за конвертацию или за снятие наличных со счета, говорит директор центра развития розничных продуктов и маркетинга ИМПЭКСБАНКа Валерий Кардашов. Поэтому стоит заранее узнать, какие комиссии и в каком объеме придется заплатить, чтобы не потерять ту “сэкономленную” сумму, ради которой затевалась операция. Чаще всего банки ограничиваются комиссией за снятие наличных со счета, размер которой в среднем составляет 0,5-1% от суммы. Например, Росбанк удерживает комиссию за снятие наличных со счета “до востребования” в размере 0,5% от суммы, Межпромбанк - 1%, а Альфа-банк по тарифному плану “Браво!” - 0,6-0,8%. Полученные при обмене валюты рубли стоит зачислить на краткосрочный депозит, который можно досрочно расторгнуть через несколько дней и снять необходимую сумму без лишних затрат, говорит Клюев из Росбанка.

Некоторые банки предлагают клиентам еще один способ конвертации безналичной валюты - через биржу. Тогда цена продажи валюты будет близка к официальному курсу ЦБ, установленному на следующий день, поясняет заместитель начальника управления финансовых рынков МДМ-банка Василий Заблоцкий. По его словам, клиент МДМ-банка таким способом может обменять любую сумму. В Межпромбанке такой обмен проводят только для сумм, кратных $1000, поскольку такие суммы соответствуют биржевому лоту на валютных торгах на ММВБ.

При этом также придется заплатить банку комиссию за проведение операции: в частности, МДМ-банк взимает 0,4% от суммы сделки, а Межпромбанк - 0,15-0,4% от суммы сделки. Однако такая операция обычно занимает не меньше двух-трех дней. Дело в том, что банк сможет продать валюту на бирже лишь на следующий день после подачи заявки клиентом, а еще через день зачислит их на счет, говорит Заблоцкий.

А вот владельцы валютных пластиковых карт могут внести доллары на карточный счет и снять в банкомате рубли. Обычно курс карточной конвертации в банке либо равен безналичному курсу обмена, либо устанавливается на уровне официального курса ЦБ с учетом комиссии за операцию. Например, в Банке Москвы комиссия за конвертацию составляет 0,5% от курса. Дополнительные расходы могут возникнуть, если банк взимает комиссию за снятие наличных в собственных банкоматах. Размер этой комиссии составляет в разных банках 0,3-0,8% от конвертируемой суммы, говорит заместитель председателя правления банка “Союз” Екатерина Демыгина. Но и этого может оказаться достаточно, чтобы свести на нет выгодный вариант обмена. Поэтому в наиболее выигрышном положении находятся владельцы зарплатных пластиковых карт, поскольку для них банк устанавливает льготные тарифы на операции с картами, в том числе отменяет комиссию за снятие наличных, говорит Четверов из МДМ-банка.

Если же средства, которые нужно конвертировать, хранятся в безналичном виде в банке, не стоит снимать их со счета для последующего обмена. Лучше воспользоваться описанной выше схемой безналичной конвертации, ведь курс безналичного обмена в любом случае не хуже, чем наличного. Обратную конвертацию рублей в валюту можно провести теми же способами, предварительно подсчитав все возможные дополнительные расходы.