Неудачно поручившись, можно испортить себе кредитную историю

Если раньше поручитель по кредиту рисковал только деньгами, то теперь поручительство за своего коллегу или родственника может закончиться испорченной кредитной историей. С 1 сентября в бюро кредитных историй начнут

Если раньше поручитель по кредиту рисковал только деньгами, то теперь поручительство за своего коллегу или родственника может закончиться испорченной кредитной историей. С 1 сентября в бюро кредитных историй начнут передаваться не только сведения о заемщиках, но и данные о тех поручителях, которые не выполнили свои обязательства перед банком.

В последнее время российские банки все чаще упрощают процедуру получения кредитов частными лицами. Это позволяет им выигрывать в конкурентной борьбе - преимущества получает тот банк, который выдает кредиты в максимально сжатые сроки, требуя при этом минимального набора документов. Кроме того, у крупных розничных банков уже накопился достаточный опыт кредитования населения, который позволяет им разрабатывать математические модели оценки кредитоспособности заемщиков. Называемые скоринговыми эти модели позволяют более точно и оперативно принимать решение о выдаче кредита.

Однако в некоторых случаях банки до сих пор требуют, чтобы у заемщика имелся один или несколько поручителей. По российскому законодательству, поручительство означает гарантию третьего лица выполнить перед банком обязательства заемщика в случае банкротства последнего. Многие воспринимают поручительство как простую формальность - прийти в банк и расписаться в документах. Между тем по ст. 361-367Гражданского кодекса, поручитель обязуется перед кредитором полностью или частично отвечать за исполнение заемщиком обязательств.

Полная ответственность означает, что поручитель не только платит проценты по кредиту, но и возмещает судебные издержки по взысканию долга, а также оплачивает другие убытки, связанные с невыполнением заемщиком обязательств. В том случае, если поручитель исполняет все обязательства, к нему переходят права кредитора.

И теперь уже он вправе требовать с заемщика возмещения убытков. Такой вид гарантии возврата потребительского кредита требуют большое количество банков.

При выдаче кредита на неотложные нужды на сумму свыше 45 тыс. рублей наличие хотя бы одного поручителя требует Сбербанк. Во Внешторгбанке один поручительпонадобится, если сумма кредита не выше $3 тыс., с двумя поручителями нужно прийти в банк, чтобы получить от $3 тыс. до $10 тыс., а сумму от $10 тыс. до $25 тыс. вам выдадут только в случае, если вашу кредитоспособность гарантируют еще три человека.

Помимо этого поручитель понадобится желающим взять кредит на неотложные нужды в банке "Первое ОВК", Пробизнесбанке, потребительский кредит в банках "Уралсиб", UHome, "Юниаструм", "Хоум кредит и финанс банк", Росбанк и др.

Поручителем по кредиту может стать любой человек

Как правило, в условиях кредитования банка указано, что он должен быть не моложе 21-23 лет, не старше 60 лет (возрастной ценз для мужчин) или 55 лет (для женщин) на момент полного погашения кредита банку.

"Чаще всего поручителями выступают коллеги заемщика по работе,- рассказывает начальник отдела потребительского кредитования Пробизнесбанка Светлана Муратова.- Также нередко ими соглашаются быть родители заемщика. Жена или муж поручителями бывают редко".

В Сбербанке иная ситуация

По словам представителя одного из филиалов Тверского отделения Сбербанка города Москвы, банк приветствует наличие поручителей-родственников, например, матери или отца заемщика. Причем эти поручители могут не иметь финансовых обязательств, а исполнять функцию морального давления на заемщика в случае невыполнения им обязательств. Также Сбербанк приветствует поручительство со стороны супруга, а его отсутствие в числе поручителей может вызвать вопросы у кредитного комитета банка. Похожие требования в Росбанке: поручителем по кредиту может стать только супруг или супруга заемщика. Однако это не значит, что у неженатого человека нет шансов получить кредит в этом банке, поскольку в этом случае за него может поручиться кто-нибудь из других родственников.

Обязательным условием является наличие у поручителя постоянной регистрации в том регионе, где находится отделение банка, выдающее заем, он должен иметь стабильную работу (не менее шести последних месяцев). Общий доход поручителей должен позволять им погашать обязательства заемщика без критических финансовых последствий для себя.

Требования к платежеспособностипоручителя у банков рассчитываются таким образом, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30-40% от его ежемесячного дохода. Если платеж превышает этот уровень, то заемщик должен или взять на место поручителя другого человека, или пригласить двух поручителей. В таком случае каждый из них будет покрывать по 50% от обязательств заемщика. "Лимит расчета поручительства не может быть меньше, чем 50% от кредита.

При этом зарплата должна быть официальной и подтверждена справкой о доходах",- говорит Муратова. По ее словам, стандартный договор поручительства предполагает, что требования в выполнении обязательств перед банком к поручителю могут быть предъявлены в течение 10 дней после того, как банк зафиксирует невыполнение заемщиком обязательств. После этого в течение пяти дней поручитель обязан погасить задолженность заемщика, иначе банк может подать в суд как на заемщика, так и на поручителя.

На практике дело редко доходит до суда. Банки пытаются вначале выяснить, почему заемщик и его гарант по кредиту не выполняют обязательства.

"Если у заемщика временные трудности или он платит частями, то мы можем ждать до шести месяцев и не беспокоить поручителя,- рассказывает эксперт из Пробизнесбанка.- Но когда мы понимаем, что клиент долгое время не выходит на связь, мы начинаем пытаться разыскать его через поручителя. Мы звоним поручителю и объясняем, что у него такие же обязанности по выплате кредита, как и у заемщика. После звонка поручителя, как правило, заемщик объявляется, и мы начинаем пытаться урегулировать конфликт с ним".

В практике российских банков мало случаев, когда поручителям приходится выполнять свои обязательства и расплачиваться за заемщика перед банком. "У нас было всего два таких случая,- рассказывает Светлана Муратова.- В обоих случаях заемщик лежал в больнице, и его поручитель сделал за него два платежа, после чего заемщик начал выплачивать кредит сам".

Иногда дело все-таки доходит до суда. "Сейчас мы готовим судебное дело по невыплате кредита. В нем фигурируют заемщик и несколько поручителей,- рассказывает Муратова.- Один из поручителей предлагал выплатить частьзадолженности, чтобы мы сняли с него поручительство. Но мы на это не пошли, поскольку его доля в кредите - самая большая. И мы не можем освободить его от обязанностей до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью. У нас это будет первое судебное дело, в котором фигурирует поручитель". Чтобы не попадать в такие ситуации, банкиры советуют гражданам серьезно подходить к решению стать поручителем по кредиту своего родственника, приятеля или коллеги. 

А что с кредитной историей?

С 1 сентября этого года начнут работать кредитные бюро, куда банки будут передавать сведения о платежной дисциплине не только заемщиков, но и поручителей. Если заемщик не выплачивает кредит, то он ставит под удар не только свою репутацию, но и репутацию поручителя.

Законом о кредитных историях напрямую не предусмотрена передача банком информации о поручителе в кредитное бюро. "Но и запрета передавать такую информацию там тоже нет",- говорит директор Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

Он считает, что информация о поручителях будет попадать в кредитные бюро, потому что поручитель подписывает все бумаги на выдачу кредита наравне с заемщиком - банки наверняка заставят поручителя дать согласие на раскрытие информации о себе. По мнению Волкова, информация о поручителе будет передаваться в бюро кредитных историй только в тех случаях, когда банк предъявит требования по погашению кредита, но они не будут исполнены.