Отдых в долг

Кредит на отдых относится к целевым потребительским кредитам, то есть к кредитам, которые выдаются банками на оплату определенного товара или услуги. А такого рода кредиты банки, как известно, выдают легче, чем

Кредит на отдых относится к целевым потребительским кредитам, то есть к кредитам, которые выдаются банками на оплату определенного товара или услуги. А такого рода кредиты банки, как известно, выдают легче, чем нецелевые.

Однако если года полтора назад возможность воспользоваться заемными средствами воспринималась многими россиянами на ура, то сегодня ситуация несколько изменилась. Потенциальных заемщиков отпугивает не только дороговизна кредитных продуктов (без учета комиссий процентная ставка по потребительским кредитам составляет в среднем 24–29% годовых), но и необходимость каждый месяц являться в банковское отделение, чтобы внести платеж по кредиту.

Тем не менее банкиры не жалуются на отсутствие спроса. По оценкам Марка Шрайбера, директора по маркетингу департамента по работе с частными клиентами Банка Сосьете Женераль Восток, в 2003 году количество туров, которые были проданы банками в кредит в Москве и Санкт-Петербурге, составило порядка 4–5% от общего числа реализованных путевок. «Но следует отметить, что интерес к отдыху в кредит возрастает», – подчеркивает он.

По данным Веры Осиновской, ведущего специалиста отдела маркетинга розничного бизнеса Финансбанка, «доля туров, продаваемых турагентствами в кредит, в настоящее время не очень велика (порядка 5–7%), но, разумеется, многое зависит от заинтересованности руководства туристических компаний в данной услуге – некоторые наши партнеры оформляют в кредит до 40% всех проданных туров».

Банкиры разрабатывают все новые и новые программы кредитования, в том числе ориентированные на оплату турпакетов. Чем же можно будет воспользоваться в этом сезоне?

Кредит на отдых можно взять в нескольких банках. Соответствующие программы есть в Банке Сосьете Женераль Восток, Росбанке, Финансбанке, Пробизнесбанке.

В Банке Сосьете Женераль Восток программа существует в двух вариантах. Экономный, условно говоря, таков: максимальная сумма по кредиту – $2999, ставка – 18% годовых в долларах, 20% в евро, 24% в рублях. Вариант «побогаче» предусматривает лимит в $10 тыс., ставку 13% годовых в долларах, 14% в евро, 20% в рублях. При этом банк взимает комиссию в размере $100–200 в зависимости от суммы кредита. Как пояснил Марк Шрайбер из Банка Сосьете Женераль Восток, «условия партнерских программ банка предусматривают более низкие процентные ставки по кредиту, но если клиент решит воспользоваться услугами турагентства, которое не является нашим партнером, мы предложим ему другой кредитный продукт».

В Росбанке также несколько вариантов программы кредитования отдыха. Они различаются максимальной суммой кредита: кредит на 10 тыс. руб. выдается сроком на полгода; срок кредита на 200 тыс. руб. может быть продлен до трех лет. Ставка – 18% годовых в рублях. Кроме того, при получении кредита необходимо заплатить комиссию в размере 0,9% от суммы кредита, а также комиссию за безналичную оплату по банковской карте в размере 2%. «Размер первоначального взноса также зависит от максимальной суммы кредита, – уточняет директор департамента по работе с частными клиентами Росбанка господин Юрьев. – При оформлении кредита, превышающего 100 тыс. руб., заемщик может рассчитывать на сумму, равную 70% стоимости тура; если сумма менее 100 тыс. руб., банк оплатит 80% стоимости путевки».

Финансбанк может предоставить кредит в размере полной стоимости тура – то есть вам не нужно уплачивать первоначальный взнос. Однако придется выплатить комиссии: единовременную за рассмотрение заявки – 500 руб., а также дополнительные – 4,5% от суммы кредита при сроке кредитования три месяца, 7,5% – при сроке шесть месяцев и 12% при кредите на год. Ставка – 1% в месяц. Правда, максимальный размер кредита, предоставляемого на таких условиях, ограничен суммой 100 тыс. руб. «Клиент может выбрать путевку и стоимостью более 100 тыс. руб., – уточняет Вера Осиновская, – но в этом случае ему придется самостоятельно внести первоначальный взнос, а на остальную сумму оформить кредит».

В Пробизнесбанке ставка по кредиту составляет 22% годовых. Как заверил начальник отдела по работе со стратегическими партнерами и союзами Пробизнесбанка Мигель Маркарянц, никаких дополнительных комиссий при выдаче кредита не взимается.

Таким образом, очевидно, что отдых за чужой счет – удовольствие недешевое. Денис Кузнецов, генеральный директор компании «Финанс Консалтинг», занимающейся индивидуальным подбором кредитных программ для клиентов, отмечает несколько недостатков «кредита на отдых». По словам господина Кузнецова, «такой кредит предоставляет небольшое количество банков, процентные ставки достаточно высоки, они практически не отличаются от ставок по потребительскому кредиту в магазинах»; кроме того, «кредит на отдых» не всегда прост в оформлении.

Дороговизна кредитов на потребительские товары в магазинах частично компенсируется удобством и быстротой их оформления. Для получения же кредита на отдых сначала надо прийти в туристическое агентство и выбрать тур, и только после этого можно начинать оформлять кредит в банке.

По словам руководителя отдела маркетинга туристической компании KMP-Group Екатерины Ефимовой, «пока не во всех офисах туристических фирм есть представители банков, поэтому клиентам приходится ехать в отделение банка – это, конечно, существенный минус кредитования отдыха».

Правда, когда банк и турфирма являются партнерами, схема упрощается. Как рассказала Вера Осиновская из Финансбанка, есть несколько способов оформления кредита на отдых в этом банке. Во-первых, можно оформить кредитную заявку прямо в туристическом агентстве – партнере Финансбанка. В этом случае решение о выдаче кредита принимается в присутствии клиента – на все про все уходит около 20 минут. Во-вторых, если представителей банка нет в самом турагентстве, можно обратиться в ближайшее отделение банка. Если же выбрана туркомпания, не являющаяся партнером банка, можно оформить договор по безналичному расчету и с этим документом подать заявку на рассмотрение в банк.

Для получения кредита требуется минимум документов: внутренний или заграничный паспорт, водительское удостоверение, заполненная анкета на кредитное обслуживание.

Несколько иные правила в Банке Сосьете Женераль Восток. Для оформления кредита надо представить в банк заявление, анкету, паспорт, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, а также документ, подтверждающий ежемесячный доход (форма 2-НДФЛ или справка на бланке компании с печатью компании и подписью руководителя), и счет на оплату, выписанный турагентством. Срок рассмотрения заявки в БСЖВ составляет один-два рабочих дня.

Для получения кредита в Пробизнесбанке нужно собрать такой же пакет документов, как в БСЖВ.

В Росбанке оценка заемщика производится экспресс-методом на основании двух документов, удостоверяющих личность, и анкеты на получение кредита; рассмотрение заявки занимает приблизительно час.

Подчеркнем, что в кредит можно купить далеко не все виды путевок. И хотя банкиры утверждают, что готовы дать кредит на любой тур, представители турфирм высказываются более сдержанно. И вот почему. Менеджер сети агентств VKO-Club Павел Максимов уточняет: «Оформить горящий тур в кредит возможно только при условии, что согласие на предоставление кредита клиент получит в течение 40–50 минут. На данный момент у большинства наших партнеров, а это Ситибанк и Банк Сосьете Женераль Восток, процедура проверки занимает от одного дня и более».

Следует отметить, что даже проверка заемщика экспресс-методом не дает гарантии, что клиент сможет отправиться в путешествие завтра же. Так, на сайте туристической компании «1001 тур», партнере Финансбанка и Росбанка, специально вывешено предупреждение: «Обращаем ваше внимание, что в кредит можно приобрести только тур, до начала которого остается не меньше недели, поскольку процесс перевода средств из банка на наш счет занимает некоторое время».

Признавая несомненные достоинства кредита на отдых, самое главное из которых – возможность хорошо провести отпуск, не имея свободных средств, представители туристических компаний отмечают, что пока российские туристы не очень-то пользуются этой услугой. По мнению Екатерины Ефимовой из KMP-Group, это связано в том числе с причинами чисто психологического свойства: «Когда клиенты берут кредит на покупку машины или квартиры, они вносят ежемесячные платежи за имущество, которым пользуются. Когда же речь заходит о кредите на отдых, у клиента нередко появляется ощущение, что он выплачивает деньги за то, чего у него уже нет».

Как бы то ни было, погашение кредита – обязательная составляющая отдыха на заемные средства. Как правило, банк согласовывает с заемщиком график платежей и предлагает перечень отделений банка, где можно внести очередной взнос по кредиту.

К примеру, в Росбанке взнос по кредиту можно сделать в любом из 53 дополнительных офисов в Москве. У Пробизнесбанка отделений пока шесть, поэтому он предлагает своим заемщикам гасить кредит с помощью интернет-банкинга.

В Финансбанке также предлагают на выбор несколько способов погашения задолженности. Можно вносить деньги через отделения банка (на данный момент их 22). Второй способ – переводить деньги в погашение кредита через отделения «Почты России» (в Москве и в Московской области их более 500). Правда, в этом случае придется заплатить комиссию – 1,5% от суммы перевода.

Как рассказал Марк Шрайбер из Банка Сосьете Женераль Восток, кредит, взятый у этого банка, погашается равными ежемесячными платежами. «Банк автоматически списывает сумму, равную ежемесячному платежу, с текущего счета клиента, – пояснил г-н Шрайбер. – Пополнить сумму на счете можно в любом из девяти отделений нашего банка».

Кроме того, внести платеж по кредиту любого банка можно через отделение любого другого банка путем перевода на счет банка-кредитора. В этом случае комиссия будет взиматься согласно тарифам банка – отправителя платежа. К примеру, в Сбербанке размер комиссии за подобную услугу составляет порядка 2,5–4%.